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不过一份保险而已 在内地买和到香港买,真的有那么大不同?
发布时间:2018-01-17 11:00:57
不过一份保险而已
在内地买和到香港买,真的有那么大不同?
 
 
卖的虽都是保险,但与内地保险产品相比,香港保险却有这些优势:
 
1提供美元产
 
香港很多的保险产品有港币和美元2种计价币种,有的保险产品甚至设计成只有美元计价。而内地的保险产品只有人民币一种计价币种。
随着美元步入加息周期,人民币贬值压力大,香港的美元保险产品吸引力越来越大。
 
2较低的保费及较高的保
 
保费一般是按人均寿命和死亡率计算的,由于香港的人均寿命(85岁)高于内地的人均寿命(75岁),死亡率也较低,因此,
相同年龄的被保人若买相同保额的同类产品,香港的保费要比内地便宜大概两三成。
同理,同样的保费同样的缴费年期,被保人能购买的香港保险产品的保额也要比内地的产品高出三成左右。
 
3较宽泛的保障范
香港的保险产品可全球保障,无论投保者是旅游、出差,还是留学到全世界任何地方,发生疾病或意外等,均可享受所投保的香港保险产品的保障。
而内地目前像医疗保险这类产品,还存在属地赔偿的限制。另外,像重大疾病险这类险种,内地的产品保障的大病一般在40种左右,而香港的产品保障的大病则一般在60种以上,甚至能达到100种左右。而且,香港的保险产品亦不会规定说客户使用的进口药不在保障范围内。
 
4较高的免体检投保额及可投保限
香港的免体检投保额要远远高于内地,且香港的保险产品可购买的最高限额很高或不设上限。
而内地的险种在儿童可购买的最高额度、被保人生病住院可索赔的最高限额等额度上均不及香港额度之高。
 
香港保险产品有了上述种种优势,自然它能够更好地满足内地客户的这些需求
 
 
1分散内地投资风, 财富保全备好安全网
 
香港的保险产品可投资于全球优质项目和金融产品,且可美金计价。这在一定程度上帮内地客户:
 
分散了人民币风险和单一国家单一项目的投资风险。
 
中国的财富所有者,尤其是民营企业家们,现在已经越来越意识到,资产的保全或许是比资产增值更需要仔细考虑的问题。强烈的不安全感源自诸多方面:辛苦累积的资产在经济下行周期中可能轻易蒸发,猝不及防的法规与政策风险,商业纠纷或是离婚官司往往带来巨额损失,大势所趋的遗产税让人更担心“富不过三代”会一语成谶……随着对欧美富豪们理财策略的逐步了解,中国新兴财富阶层也开始将目光投向了离岸风险管理,摸索着如何运用海外大额保单这一工具,来为自己的企业和家庭编织一张牢固的安全网。
 
以香港保险业为例,中国高净值人士常见的保额是1000万美元,即使在世界范围来看,这也是很高的标准。对于日渐增多的赴港购买者来说,它并不仅仅是在传统意义上为家人提供保障,而更多是作为财富规划的工具,帮助他们平衡高风险的投资,也不失为把财富分散到海外保全的一种有效办法。
 
 
2资产转
 
由于在香港购买保险产品,客户可以直接刷银联卡缴费,不用受每年5万美金限额的外汇管制,因此香港保单成了一些客户将内地部分资产转移至香港的有效工具。
 
由于香港是亚洲金融中心,资本管制限制少,日后客户可将其在香港的资产再自由转移至其他国家。
 
然而需要注意的是,自2016年2月4日起,中国银联国际发布了最新指引,银联卡境外刷卡交易额度限制为每次交易最高5000美元,不过可以多次刷卡。
 
 
3避税避
 
香港没有资本增值税和遗产税,且保险产品的隐私度保密度较高。
 
对于在香港购买的人寿产品、分红产品所得的赔偿额或收益,是不用被征收遗产税或个人所得税的。而且在香港“保险权大于债权”的法律框架下,如果被保人破产清算,他所购买的香港保险产品也是不会被拿去偿还债务的,这就帮被保人很好的保全了资产。
 
有人曾用四句戏言概括大额保单的作用:“欠债—不还,离婚—不分,诉讼—不给,遗产税—不交”(我们认为这是不严谨的说法,就算是在香港或欧美,要做到这一点也是需要通过专业的规划和配合信托、遗嘱等专业工具综合使用的),这无疑解决了不少人的内心隐忧。对于许多民营企业家来说,往往免不了会与债务打交道,2011年温州债务纠纷发生后,大约有30位企业主出逃,甚至还有一人跳楼身亡。如今成本上升和海外需求疲软依然困扰着民营企业,即使公司不幸被清盘,企业主的大额保单还是能够对债务免疫。其原理十分简单,保险收益永远属于受益人,而不算做个人资产,因此无论是债务、离婚还是诉讼官司,都无法动它一分一毫。在美国,大额保单广受欢迎的另一个原因是,财产继承人可以用免税的保险金来支付遗产税。对于中国如今正值中年的财富所有者来说,有生之年难免见证遗产税的出台,只有未雨绸缪方能让子女避免背负沉重的缴税负担。
 
 
4财富传
 
香港的保险产品一般仅有受益人这一项,投保人在投保时往往需要指定受益人,尤其是人寿保险 / 储蓄分红险。由于能指定受益人,而且保单的赔偿款只属于受益人一人的特性,
 
内地投保人就能提前安排将财产传承给后代,避免了将来的财产纠纷婚姻风险等一系列问题。
 
对于可支配资产从几百万到上亿元不等的财富拥有者们来说,常见而稳妥的方法是,先通过海外大额保单做好风险管理,如果有条件,可以结合离岸家族信托等全方位的安排,把握全球投资机遇。另一方面,离岸金融中心功能完备的财富管理机构,也能够通过“一站式”的平台,提供设立信托、项目融资、跨境银行、内保外贷等各项服务,甚至股权结构梳理、企业上市等需求也可以在这里一并完成。财富管理的终极目标,正是要为每个家族的这座财富金字塔打好根基、添砖加瓦,帮助其历经风霜考验而屹立不倒,打破“富不过三代”的魔咒,令家业长青,也让子孙后代们能够永远享受到一份不被财富束缚的自由。


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